Lenen voor een renovatie: welke optie kies je?

Begin met een realistisch budget

Een lening kies je pas als je weet wat de werken kosten. Vraag daarom eerst offertes met dezelfde omschrijving van de werken. Zo zie je wat een correcte prijs is. Hou daarnaast een reserve aan voor onvoorziene kosten. Bij oudere woningen duiken tijdens de werken vaak verrassingen op, zoals vocht of oude leidingen.

Denk ook aan wat je terugkrijgt of uitspaart:

• het verlaagd btw-tarief van 6% voor renovatie van een woning van minstens tien jaar oud;
• een premie, als je er recht op hebt;
• een lagere energiefactuur na energiebesparende werken.

Optie 1: hypothecair krediet

Je kan een hypothecaire lening ook gebruiken voor verbouwingen of om je woning energiezuiniger te maken. Heb je al een woonlening, dan kan je bij je bank vragen om die uit te breiden. Een nieuwe hypothecaire lening voor de werken kan ook.

Voordelen:

• de rente ligt meestal lager dan bij een lening op afbetaling;
• je spreidt de terugbetaling over een langere periode.

Nadelen:

• de dossierkosten zijn hoger;
• voor de registratie van de hypotheek betaal je notariskosten.

Een hypothecair krediet is daarom vooral interessant voor grote werken, zoals een totaalrenovatie.

Optie 2: consumentenkrediet of renovatielening

Een renovatielening is een vorm van consumentenkrediet. Je leent een vast bedrag en betaalt het terug in maandelijkse schijven.

Voordelen:

• je betaalt geen notaris;
• de dossierkosten zijn meestal lager;
• er zijn minder waarborgen nodig;
• het dossier gaat sneller.

Nadelen:

• de rente ligt doorgaans hoger;
• je moet de lening sneller afbetalen, dus je maandbedrag ligt hoger.

Deze lening past bij kleinere werken, zoals een nieuwe badkamer of nieuwe ramen.

Optie 3: Mijn VerbouwLening

De Vlaamse overheid biedt de Mijn VerbouwLening aan voor renovaties die de kwaliteit of de energieprestatie van je woning verbeteren. Denk aan isolatie, een warmtepomp, een warmtepompboiler of zonnepanelen.

• Je kan tot 60.000 euro lenen.
• De rente hangt af van je inkomen. Met de simulator van de Vlaamse overheid zie je welke rente en welk maandbedrag voor jou gelden.
• Had je voor hetzelfde gebouw al een vroegere Energielening? Dan gaat dat bedrag af van het maximum.
• Je dient de aanvraag in via het Mijn VerbouwLoket. Het Energiehuis van je gemeente helpt je daarbij.

Combineer je de lening met Mijn VerbouwPremie? Dan gaat de premie voor dezelfde werken naar het vervroegd afbetalen van je lening, niet naar je rekening. Meer over de premies lees je bij isolatiepremies.

Lenen bij familie of vrienden

Lenen bij familie of vrienden kan, maar zet altijd alles op papier. Noteer het bedrag, de rente en hoe en wanneer je terugbetaalt. Zo vermijd je discussies als er later iets misloopt.

Welke optie kies je?

Ons advies: vergelijk niet alleen de rente. Kijk naar de totale kost, met dossierkosten, notariskosten en looptijd. Laat je bank een aflossingstabel maken voor elke optie. Dan zie je zwart op wit wat je in totaal betaalt.

Waar let je op?

• Totale kost. Een lage rente met hoge kosten is niet altijd goedkoper.
• Looptijd. Een langere looptijd geeft een lager maandbedrag, maar meer interest.
• Flexibiliteit. Kan je vervroegd terugbetalen, bijvoorbeeld met een premie?
• Offertes als basis. Banken en het Energiehuis vragen vaak offertes of facturen van de werken.

Vergelijk offertes voor je renovatie

Met offertes in de hand weet je hoeveel je moet lenen. Vraag gratis offertes aan voor je renovatie en vergelijk de voorstellen van aannemers uit je buurt.

Bron: Het hypothecair krediet, wikifin.be