Emprunter pour un projet de rénovation, quelle option choisir ?

Construire un nouveau bâtiment coûte en moyenne 20% de plus qu'acheter une maison. Mais cela ne signifie pas que l'achat soit bon marché. Au contraire, les coûts de rénovation peuvent s'envoler rapidement.

Avant d'entamer un projet de rénovation, il est essentiel d'établir un budget précis et réaliste. Chacun le sait, le budget fixé pour une rénovation est souvent dépassé. Mieux vaut donc compter 5 à 10% de marge minimum. Une fois le budget établi, il est logique de se demander comment financer ce projet. L'obtention d'un prêt est la solution généralement adoptée. Une fois que vous avez choisi de contracter un prêt, plusieurs options s'offrent à vous pour financer la rénovation :

Revoir votre crédit logement actuel

La première option consiste à faire examiner le crédit logement contracté pour l'achat du bien. Il est possible de regrouper les frais de rénovation en un seul et même crédit. Dans cette optique, il faut toutefois disposer d'une capacité de remboursement suffisante et avoir déjà remboursé une partie du prêt en cours. Ce n'est possible que si vous rénovez après avoir déjà payé l'habitation pendant plusieurs années. Si vous choisissez cette option, il est préférable de consulter votre banque pour connaître les différentes possibilités qui s'offrent à vous.

Souscrire un nouveau prêt hypothécaire

Si l'option précédente n'est pas envisageable, vous pouvez également contracter un nouveau prêt hypothécaire. Attention, cette option n'est possible que pour les montants supérieurs à 50 000€, sans oublier les frais d'acte et de notaire. En outre, le taux d'intérêt d'un prêt à la rénovation séparé est plus faible, ce qui rend cette option moins intéressante.

Souscrire un prêt à la rénovation séparé

Cette solution est la plus fréquente et la plus logique. Par ailleurs, elle ne nécessite aucun notaire, autrement dit, il n'y a pas de frais de notaire à payer.  En outre, aucune garantie n'est demandée et le traitement administratif est relativement rapide et facile. Enfin, les prêts à la rénovation sont flexibles. Un atout majeur, car il arrive que des coûts imprévus surviennent au cours d'un projet de rénovation. Le principal inconvénient de ce type de prêt concerne le taux d'intérêt plus élevé que celui des autres prêts hypothécaires.

Astuce pratique : comparez les différents prêts à la rénovation sur Guide-épargne. Cette comparaison vous permet de savoir quel établissement financier propose les taux les plus avantageux au moment où vous contractez le prêt. Il vous suffit d'indiquer le montant souhaité et la durée du prêt. Vous pourrez alors comparer les conditions de chaque établissement de crédit et faire un choix réfléchi.

Prêt pour l'énergie verte

L'avant-dernière option concerne le prêt pour l'énergie verte. Pour bénéficier de ce type de prêt, il faut procéder à une rénovation ou une remise à neuf en vue de faire des économies d'énergie. L'installation de vitrages à haut rendement énergétique constitue un bon exemple d'investissement. Ces investissements doivent couvrir au moins la moitié de la rénovation ou de la remise à neuf, afin de pouvoir souscrire ce prêt alternatif. Les taux d'intérêt de ce prêt sont inférieurs à ceux du prêt à la rénovation traditionnel.

Prêt de la famille ou d'amis

Cette option, communément appelée « prêt au noir », est également une pratique courante. Elle consiste à emprunter de l'argent à une personne de confiance. Elle possède le grand avantage de n'impliquer généralement aucun intérêt. Cette option très intéressante financièrement est aussi risquée. Si un problème survient entre les deux parties, aucune condition n'est mise par écrit. Par conséquent, vous n'avez aucune garantie de récupérer votre prêt. Nous recommandons donc de choisir l'une des quatre premières options officielles.